Seguro de propietario no ocupante: qué cubre y por qué el del inquilino no te vale
Si tienes un piso alquilado, hay tres seguros distintos en juego y no se sustituyen entre sí: el de la comunidad, que cubre el edificio; el del inquilino, que cubre sus cosas; y el tuyo como propietario no ocupante, que cubre tu piso y tu responsabilidad. El error caro es dar por hecho que con los dos primeros ya estás cubierto. Y ninguno de los tres es un seguro de impago, que protege el cobro y no el ladrillo; si lo que quieres es no depender de ninguno, esa es la idea de la renta garantizada.
¿Qué es el seguro de propietario no ocupante (PNO)?
PNO son las siglas de propietario no ocupante: el seguro de hogar pensado para una vivienda que es tuya pero en la que no vives, porque la tienes alquilada. La diferencia con un seguro de hogar normal no es de marca, es de qué se asegura: aquí lo que importa es el continente y tu responsabilidad, no los muebles ni la ropa, que son del inquilino.
Qué suele cubrir
- El continente: estructura, instalaciones fijas, suelos, sanitarios y carpintería.
- Tu responsabilidad civil como propietario, si algo de tu piso causa un daño a un tercero o a otra vivienda.
- Daños por agua, incendio y fenómenos similares, con el alcance que diga la póliza.
- A veces, el mobiliario que hayas puesto tú si el piso se alquila amueblado.
Qué no cubre, y conviene saberlo antes
- Las pertenencias del inquilino: eso es su seguro de contenido, no el tuyo.
- El impago de la renta: eso es un seguro distinto.
- El desgaste por el uso normal, que no es un siniestro.
¿Por qué el seguro de la comunidad no te cubre el piso?
Es la confusión más repetida, y se entiende: la comunidad tiene un seguro del edificio y todos lo pagamos en la cuota. El problema es qué asegura.
La póliza de la comunidad cubre los elementos comunes: fachada, tejado, portal, escaleras, ascensor y las instalaciones generales. Tu vivienda es un elemento privativo, no común, y por eso queda fuera de ese ámbito. La Ley de Propiedad Horizontal separa precisamente esas dos categorías.
Fuente: Ley 49/1960 de Propiedad Horizontal, artículo 396 y concordantes
En la práctica eso significa que una avería en la bajante general puede ser de la comunidad, y el daño que esa avería produce dentro de tu piso, tuyo. Quién paga qué acaba decidiéndose entre las dos aseguradoras, y para que haya dos aseguradoras tiene que existir la tuya.
¿Y por qué no te vale el seguro del inquilino?
El inquilino puede tener su propio seguro de hogar, y es buena idea que lo tenga. Pero ese seguro está hecho para proteger lo suyo: sus muebles, su electrónica, su ropa y su responsabilidad como ocupante.
Si el piso sufre un daño estructural, o si algo de tu vivienda causa un perjuicio a un vecino, la póliza que responde por ti es la tuya. Puedes pedir en el contrato que el inquilino contrate un seguro de contenido y responsabilidad civil, y es razonable pedirlo, pero no sustituye al tuyo. Eso sí: desde el 8 de octubre de 2026 la ley prohíbe exigir al inquilino un seguro de impago u otras coberturas análogas, y si un seguro de contenido y responsabilidad civil cuenta como cobertura análoga está pendiente de interpretación.
Un aviso: el Real Decreto-ley 29/2026 está en vigor desde el 8 de octubre de 2026, pero el Congreso tiene que convalidarlo en los treinta días siguientes, como manda el artículo 86 de la Constitución. Su antecesor, el Real Decreto-ley 26/2026, con el mismo título, no se convalidó y quedó derogado el 2 de octubre. Si este decayera también, volverían las reglas anteriores, y actualizaremos esta guía.
¿Cubre el seguro los daños que deja el inquilino?
Depende de qué daño sea y de qué pólizas haya. Cuando recuperas el piso y encuentras desperfectos caben tres situaciones, y cada una se paga por un camino distinto.
- Lo que el inquilino rompe a propósito. Solo lo cubre tu seguro de propietario si incluye una garantía de actos vandálicos del inquilino. En las dos pólizas para vivienda alquilada que hemos consultado viene incluida, pero con tope y con franquicia: una cubre los «daños materiales producidos en el continente por actos malintencionados del inquilino» hasta 3.000 euros al año, y solo «cuando la cuantía de los daños exceda del importe de la fianza constituida»; la otra deja a tu cargo una cantidad «equivalente al importe de una mensualidad de renta de alquiler». Fuera de esa garantía no hay cobertura: la segunda póliza excluye el dolo o la culpa grave de los inquilinos «salvo lo expresamente cubierto en la garantía de Actos de vandalismo».
- Lo que rompe sin querer. Un incendio o una fuga de agua que provoca el inquilino puede pagarlo su propio seguro, por su responsabilidad civil como inquilino, pero es una cobertura estrecha. En la póliza para inquilinos consultada, la responsabilidad civil solo cubre por regla general los daños a quien no tiene un contrato con el asegurado, y tú lo tienes; por excepción, cubre los daños al continente de la vivienda arrendada «siempre que sean consecuencia directa de incendio, explosión o daños por el agua y sean directamente imputables al arrendatario». Si quien te paga es tu propia póliza, tu aseguradora puede reclamárselo después al inquilino: la ley le da, una vez pagada la indemnización, «los derechos y las acciones que por razón del siniestro correspondieran al asegurado» frente a los responsables.
- El desgaste y la suciedad. El desgaste por el uso normal no es un siniestro, y las condiciones consultadas excluyen expresamente los daños producidos «por el desgaste normal del bien asegurado», tanto en la póliza del propietario como en la del inquilino. Con la suciedad, mira si tu póliza trae un servicio de limpieza: una de las consultadas incluye una limpieza de hasta 3 horas «al inicio o al finalizar cada contrato de alquiler».
Fuente: Mutua Madrileña, condiciones generales de MM Hogar Alquiler Propietario (código HA2406); su documento de información del producto; condiciones generales de MM Hogar Alquiler Inquilino; Ocaso, documento de información del producto Seguro Hogar Alquiler; Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículo 43, texto consolidado del BOE (consultados el 10 de octubre de 2026)
Ahí es donde entra la fianza. Los desperfectos que no paga ningún seguro, o la parte que queda a tu cargo por la franquicia, se descuentan de ella; el desgaste, no. El Código Civil obliga al inquilino a devolver el piso tal como lo recibió, «salvo lo que hubiese perecido o se hubiera menoscabado por el tiempo o por causa inevitable», y le hace responsable del deterioro «a no ser que pruebe haberse ocasionado sin culpa suya». Para demostrar cómo estaba el piso al entrar está el inventario de entrada con fotos, y qué se puede descontar y cómo se devuelve lo tienes en la guía de la fianza.
Fuente: Código Civil, artículos 1561 y 1563, texto consolidado del BOE (consultado el 10 de octubre de 2026)
Y si estás comparando aseguradoras, la marca dice poco. Lo que de verdad separa una póliza de otra en este punto es si trae la garantía de actos vandálicos del inquilino, con qué tope y con qué franquicia, y cómo contesta a las preguntas del apartado siguiente. Pídelo por escrito antes de firmar.
¿Qué preguntar antes de contratar un seguro PNO?
Como con cualquier póliza, lo que decide está en el condicionado y no en el folleto. Estas son las preguntas que separan una cobertura útil de una que queda bien en el papel.
- ¿Cubre el continente por su valor de reconstrucción, y cómo se calcula?
- ¿Incluye responsabilidad civil como propietario, y con qué límite?
- ¿Cubre el mobiliario que he puesto yo si alquilo amueblado?
- ¿Qué pasa si el piso se queda vacío entre inquilinos, y a partir de cuántos días se considera deshabitado?
- ¿Cubre daños causados por el inquilino, o eso va por otro lado?
- ¿Incluye asistencia en el hogar, y quién puede llamarla, yo o el inquilino?
Esa penúltima pregunta, la del piso vacío, es la que más gente se salta y la que más disgustos da: bastantes pólizas cambian de condiciones cuando la vivienda lleva un tiempo deshabitada, que es justo la situación en la que nadie va a detectar una fuga a tiempo.
El valor de reconstrucción, que no es el precio de mercado
Una confusión que sale cara en el momento del siniestro: lo que asegura el continente no es lo que vale tu piso si lo vendieras, es lo que costaría reconstruirlo. Son dos cifras muy distintas, sobre todo en zonas donde el suelo pesa mucho en el precio. Declarar de menos abarata la prima y te deja corto el día que hay que reparar; declarar de más te hace pagar por una cobertura que nunca vas a usar.
¿Cómo encaja el PNO con los demás seguros?
Puesto todo junto, un piso alquilado bien cubierto tiene esto:
- Seguro de la comunidad
- Elementos comunes del edificio. Ya lo pagas en la cuota.
- Tu seguro PNO
- Tu vivienda y tu responsabilidad como propietario.
- Seguro del inquilino
- Sus cosas y su responsabilidad. Se le puede pedir en el contrato.
- Seguro de impago
- El cobro de la renta. Es otra cosa, con su carencia y su tope.
Con renta garantizada, la parte del cobro deja de ser tuya porque quien te paga somos nosotros, y el mantenimiento del día a día también lo llevamos. Lo que no desaparece es el PNO: el piso sigue siendo tuyo y su continente conviene tenerlo asegurado igual.
Si quieres ver cómo queda tu caso concreto, mira la calculadora o cuéntanoslo en contacto.
En resumen, ¿qué seguros necesita un piso alquilado?
El seguro de la comunidad cubre el edificio, el del inquilino cubre sus cosas y el tuyo cubre tu piso: hacen falta los tres y ninguno tapa el hueco del otro. Y el de impago es una cuarta cosa que protege el dinero, no el ladrillo. Antes de contratar, pregunta por el valor de reconstrucción, por el límite de responsabilidad civil y por qué pasa cuando el piso se queda vacío.
